Ново поколение дигитални транзакции заплашва да изхвърли завинаги тромавите банки и несигурните разплащания. И не всички са доволни
Технологията, която вероятно ще има най-голямо влияние през следващите няколко десетилетия, вече е тук. И не, не става дума за социалните медии, нито пък за големите масиви данни. Не е и роботиката. Не е и изкуственият интелект, нито задвижваните от него самоуправляващи се коли. Ще се изненадате, че това е технология, която всъщност познавате, защото тя стои зад дигиталните валути като биткойн. Нарича се блокчейн – запомнете това име.
Може би сте го чували, може би сте попадали на него в някоя статия или пък в YouTube видео. И също така, може би не сте му обърнали достатъчно внимание. Поне досега.
Откакто интернет навлезе в живота ни, хората използват мрежата, за да изпращат различни неща – имейли, картички, документи и др. Общото при всички тях е, че на практика не ви се изпраща оригинала, а само копие. В много случаи това е ОК, но когато става въпрос за активи – неща като пари, финансови инструменти като акции и облигации, или пък интелектуална собственост като музика и творчество, да ви изпратят копие не винаги е най-добрата идея.
„Ако ви изпратя 100 долара, наистина е важно парите да не продължават да са у мен“, шеговито обяснява Дон Тапскот, консултант и автор, специализиращ в бизнес стратегии.[i] За него, големите посредници като банки, правителства, корпорации, социални медии, издатели на кредитни карти и др., са необходимото зло. Те изпълняват всяка бизнес практика и транзакция от всички области на търговията, удостоверяването, идентификацията на хора и уреждането и съхранението на документация. Те вършат доста добра работа, но има един проблем – не са пригодени за дигиталното общество.
Правилата на играта се променят
Един от недостатъците на традиционните структури е, че те са централизирани. Това означава, че могат да бъдат хакнати и подобни неща се случват все по-често. Много големи компании и държавни институции станаха жертви на атаки, така че сигурността им е под въпрос. Нещо друго – те изключват много хора от глобалната икономика само защото нямат достатъчно пари, за да открият банкова сметка. Тромави са и докато един имейл може да обиколи света за секунда, на парите понякога са нужни дни или седмици, за да се придвижат през банковата система в даден град. За да ползвате тези услуги трябва да платите комисионна, както и да им предоставите данните си. А най-големият проблем за Тапскот и други дигитални активисти е, че те изкривяват дигитална епоха и причиняват асиметрия: имаме създаване на богатство, но и нарастващото социално неравенство.
Да отнемеш контрола от тези корпоративни титани не е лесно, но представете си само ако пасивната информацията се превърне в стойност. Една огромна, глобално достъпна счетоводна книга, която работи на милиони компютри и е отворена за всеки. В нея всеки вид актив, от пари до музика, може да се съхранява, премества, разменя, обменя и управлява, и всичко това без могъщи посредници? Тази книга е една дигитална гаранция за плащания, лични данни, поверителност и т.н. Щом информацията бъде записана в разпределена база данни, тя вече не може да бъде подменена със задна дата или манипулирана. За да вникнем в създаването на подобен метод, трябва да се върнем към 2008 г., когато финансовата индустрия се срина и светът бе обхванат от глобална криза. След финансовата криза през 2008 г. много хора започват да губят вяра в сигурността на банките и техните методи. Тогава австралийският компютърен специалист Крейг Стивън Райт, (до 2016 г. известен под псевдонима Сатоши Накамото) намира решения на някои сложни задачи пред реализирането на идеята за алтернативна разпределена валута и споменава за първи път термина „биткойн“ в статия.[ii] Съчетавайки елементи от математика, криптография, компютърни мрежи и информационни технологии, през 2009 г. се ражда биткойн мрежата с пускането на първия клиент на биткойн с отворен код и издаването на първите биткойни. Биткойнът представлява закодирана цифрова поредица, която отговаря на определени математически условия, не подлежи на фалшификация и е непроследима. Той е криптовалута със собствен курс, който интересува най-вече спекулантите, макар все повече инвеститори или просто любопитни хора да проявяват интерес към това явление.
Обратната страна на медала
И докато за едни те са чудесен механизъм за притежаване на децентрализирана валута, която да не дискриминира и да направи споделянето на пари изключително бързо, удобно и евтино, за други криптовалутите се превърнаха в добър начин за припечелване на много и бързи пари. По-горе споменахме термина „дискриминиране“. И за едни това е така – пълната анонимност на транзакциите не позволява никакъв тип дискриминация. Но истински важната част от това е анонимност. Тази анонимност позволява транзакции между индивиди без никакъв контрол. Ето защо, докато масата хора до скоро не знаеше за биткойн и останалите дигитални валути и тяхната цена не беше толкова впечатляваща, криптовалутата беше използвана за изграждането на международни, напълно анонимни пазари за незаконна стока – наркотици, трафик на хора, педофилски материали, оръжия и др.[iii] Когато съществува възможност за толкова лесен начин на обмяна на пари, търговията с незаконни режими, терористични групировки, диктатори и бунтовници става все по-лесна и доходоносна.
В резултат, водещи държави по цял свят започват бързо да приемат стратегия за по-силно регулиране на дигиталните валути, за които мнозина се притесняват, че са прекалено непрозрачни и рискови. Основните опасения сред големите държави е, че финансови инструменти като биткойните например могат и се използват за пране на пари и други престъпления. Южна Корея е сред държавите с най-строга позиция срещу криптовалутите. В началото на февруари 2018 г. Сеул обяви, че е сложил край на незаконен обмен на криптовалути на стойност почти 600 милиона долара.[iv] Властите в страната обмислят да затворят всички местни платформи за обмяна на криптовалути. Националната банка на Южна Корея допълни, че „криптовалутите не са легални валути и не могат да се използват като такива в момента“.
Русия междувременно готви ограничения в работата с криптовалути, а централни банки в други държави работят по „собствени“ дигитални валути. Социалната мрежа Facebook пък обяви, че е забранила всякакви реклами на криптовалути, както и на първични монетни предлагания (ICO), извършвани с тях.[v]
В същото време, инвеститорите в криптовалути са ентусиазирани за тяхното бъдеще и очакват 2018 г. да бъде по-добра за бизнеса. Това показва проучване сред 678 инвеститори от Европа, Съединените щати, Русия, Бразилия и др., чиято задача е да измери нивото на доверие в блокчейн технологиите.[vi] Почти всички анкетирани (цели 90 процента) вярват в бъдещето на криптовалутите и инвестират в тях с дългосрочни цели. 22 процента са инвестирали в спекулативни краткосрочни сделки, а 18 процента са го направили от чисто любопитство. Пак 22 процента вярват, че стойността на биткойн може да надхвърли 20 000 долара. Очаква се Япония да бъде държавата с най-развита криптоикономика през 2018 г., следвана от Русия и Южна Корея.
Интересно е, че повечето инвеститори в криптовалути не са влагали досега в други активи. Едва 32 процента от тях имат опит в инвестиране в акции и ценни книжа, а 14 процента – в недвижими имоти. Това пък накара три от финансовите регулатори на Европейския съюз да излязат с официално предупреждение към потребителите заради криптовалутите. Те напомнят още, че виртуалните валути и борсите за тяхна търговия и обмен не са регулирани в ЕС.[vii]
Гаранция без еквивалент
Не по-малко интересна е технологията зад криптовалутите, а именно блокчейн. За първи път в историята, хората навсякъде могат да си имат доверие и да извършват сделки помежду си. Това доверие се установява не от правилата на някаква голяма институция или държавен регулатор, а чрез сътрудничество, чрез криптография и от добре написан код. В известен смисъл, блокчейн е съвременна и усъвършенствана форма на двустранно счетоводство в цифров вид, познато още от епохата на Средновековието.[viii] Тогава идват арабските цифри и много търговци започват да водят сметките си по този двоен начин. Само дето днес вместо търговци от Венеция и Генуа, блокчейн протоколът работи с използване на глобално разпределени изчисления и силно шифриране, благодарение на което се осигурява целостта на данните, предавани между милиарди устройства без участие на трета страна. Няма нужда от нея, защото доверието е присъщо на самата платформа. Данните за вашите разплащания се съхраняват в сигурен, неподлежащ на промяна вид както при вас, така и при вашите доставчици, клиенти и банкови партньори. Същевременно при извършване на разплащане, то се отразява почти незабавно, отново надеждно, сигурно и немодифицируемо при вашия търговски партньор и при вас. Блокчейн изпълнява едновременно ролята на счетоводна книга, банка, база данни, нотариус, охрана и клирингова къща.[ix]
И все пак – какво е блокчейн? Техническата литература дефинира понятието като база данни, чиито елементи (блоковете в „блокчейн“) са подсигурени срещу всякакъв вид промени и манипулации.[x] Всеки блок съдържа връзка към предния и данни за точното си създаване. По самия си дизайн, блоковете не подлежат на модификации – веднъж записана, информацията в тях не може да се променя със задна дата. Поредицата е децентрализирана, а управлението на всеки блок е автономно. Така блокчейнът се превръща в отворен свързан регистър, който записва действия между две страни по ефикасен, достоверен и окончателен начин.
Общите елементи в този обмен на данни са:
– обикновено се отнася до финансова операция
– възпроизвежда се на няколко места и в реално време
– използва криптиране и електронни подписи, за да се докаже идентичността и да се запазят права за достъп
– може да се променя само от преките участници
– може да се вижда от по-широк кръг субекти
– има механизми за това промяната на историята на операциите да не се допуска или лесно да се вижда кога някой се опитва да го направи
Основните качества на мрежата са сигурност и прозрачност. Средното време за потвърждение на една транзакция е между 6 и 10 минути, което в сравнение с актуалните услуги на пазара е изключително бързо. Това не остава незабелязано не само от отделни предприемачи и активисти, но и от цели корпорации и държави. Тази пролет в Швеция ще стартира третата фаза от експеримента по внедряване на блокчейн за оформяне на правата върху земята там, като се очаква преходът на кадастралните операции в блокчейн да спести на шведските данъкоплатци над 100 милиона евро годишно. Южна Корея пък ще развива блокчейн технология в застраховането, осигурявайки услуга, позволяваща автоматично плащане на малки застраховки като застрахователно обезщетение, на притежателите на полици чрез използване на блокчейн. Търговската верига Walmart също възнамерява да увеличи контрола и прозрачността на мрежата си за доставки чрез блокчейн технология. Проектът, разработен в партньорство в IBM, дава възможност за контрол и проследяване на произхода на стоките от момента на създаване на продукта до масата на потребителя.[xi] Благодарение на уникалния си характер и взаимосвързаност, блокчейн технологиите могат да бъдат прилагани с успех в редица ситуации. Например, в света на дигиталните транзакции, записвани в реално време, би било извънредно трудно да се скрие провеждането на незаконни движения на пари. Освен това, използването на файл с музика може да бъде записвано в публичен блокчейн регистър, така че композиторите да пускат своите произведения в блокчейн базирана екосистема и да контролират условията за използване на техните произведения, предоставяйки права за това в реално време. И още – вместо употребата на АТМ за депозиране на чекове, теглене на пари и трансфер на капитали, можете да използвате банковия автомат за закупуване на билет за следващата ви ваканция. Примерите могат да продължат…
Но нека не бързаме
Ако всичко това е толкова ефективно и сигурно, какво пречи да започнем да използваме блокчейн разплащанията още днес и навсякъде? Разбира се, препятствия има и преди да се използва потенциалът на блокчейн, трябва да бъдат преодолени редица предизвикателства: технологични въпроси, негативни нагласи в обществото по отношение на възприемането на тази иновация, въпроси във връзка с данъци и регулации, а да не говорим дори за отпора, който ще окажат традиционните бизнес структури като адвокати, счетоводители, консултанти, банкери и др., изпълняващи дейности, които биха били ненужни при масово разпространение на блокчейн.
Доверието към банковите и държавните институции в глобален мащаб силно отслабва и биткойн се превръща в технология, която дава възможно решение за възникналия проблем. Блокчейн също бавно, но сигурно се превръща в предизвикателство не само към икономисти и финансисти, но и към представители на всички ключови обществени науки. Да, живеем в интересни и динамични времена, когато в рамките на кратки периоди идеи могат да се развият и да загинат безславно. Но ако темповете на възприемане на блокчейн и биткойн форматите продължават, можем да сме сигурни, че тези идеи са обречени на дълъг и комплексен живот. Поне докато не дойде време за следващата революция в начина, по който правим бизнес.
[i] Tapscott, Don, How the blockchain is changing money and business, достъпна на https://www.ted.com/talks/don_tapscott_how_the_blockchain_is_changing_money_and_business?language=bg
[ii] Satoshi Nakamoto, Craig Wright and the Bitcoin mystery, The Australian, достъпна на https://www.theaustralian.com.au/life/weekend-australian-magazine/satoshi-nakamoto-craig-wright-and-the-bitcoin-mystery/news-story/e568c600a87700b2e2e981fa621a30ff
[iii] Think Tank Links Rising Bitcoin Price to Terrorist Use достъпна на https://www.coindesk.com/u-s-think-tank-finds-rising-bitcoin-price-linked-terrorist-interest/
[iv] South Korea uncovers almost $600 million in illegal cryptocurrency trade, достъпна на https://venturebeat.com/2018/01/30/south-korea-uncovers-almost-600-million-in-illegal-cryptocurrency-trade/
[v] Facebook Bans Ads for Bitcoin and Other Cryptocurrencies, достъпна на https://www.nytimes.com/2018/01/30/technology/facebook-cryptocurrency-ads.html
[vi] Global cryptocurrency investors bullish on 2018, expect Japan to lead industry, достъпна на https://venturebeat.com/2017/12/24/global-cryptocurrency-investors-bullish-on-2018-expect-japan-to-lead-industry/
[vii] EU watchdogs warn consumers of cryptocurrency ‘pricing bubble’, достъпна на https://www.reuters.com/article/us-eu-markets-cryptocurrencies/eu-watchdogs-warn-consumers-of-cryptocurrency-pricing-bubble-idUSKBN1FW1CY
[viii] What is Blockchain Technology?, достъпна на https://www.coindesk.com/information/what-is-blockchain-technology/
[ix] The Truth About Blockchain, достъпна на https://hbr.org/2017/01/the-truth-about-blockchain
[x] What is a ‘Blockchain’, достъпна на https://www.investopedia.com/terms/b/blockchain.asp
[xi] 5 Blockchain Applications That Are Shaping Your Future, достъпна на https://www.huffingtonpost.com/ameer-rosic-/5-blockchain-applications_b_13279010.html
