Няма да е пресилено да кажем, че днес мобилните разплащания през приложения, инсталирани на смартфон, се изпреварили дебитните и кредитните карти в Китай и отбелязват пътя напред за останалия свят. През 2015 г. китайските потребители са прехвърлили 1 трилион долара през мобилни разплащания с QR кодове. През 2017 г. тази сума е била 15.5 трилиона долара. Прогнозира се, че към 2020 г. тя ще достигне 45 трилиона долара и към този момент страната практически няма да ползва пари в брой.  Китай може и да цензурира интернет и да е източник на съмнителни търговски практики, но едно нещо не може да се отрече на страната: тя е на върха на мобилните разплащания. Ако попитате някой китаец или чужденец, който е прекарал там достатъчно време, кои са най-любимите им технологии, масово и без колебание ще чуете един отговор – Alipay. Както вероятно сте се досетили от името, това е услугата за мобилни разплащания на Alibaba, китайският еквивалент на Amazon, който е предпочитаната дестинация за покупката на… ами, на практически всичко.

За всеки, който е пробвал поне няколко пъти технологията, Alipay е предпочитаният избор. Навсякъде ще видите знаци, които усложливо ви уведомяват, че тук се приемат разплащания с Alipay. А това, което прави системата толкова популярна е, че тя далеч не е само за покупки на техника. Въпреки, че се извършва през телефона, тя изобщо не е ограничена само до потребителска електроника; с нея може да плащате за стоки и услуги от всякакъв характер. Чисто и просто, за много кратко време Alipay вече се е превърнала в напълно нормален и възприет начин за разплащания в Китай.

Кеш? Какво е това кеш?

Да вземем например един обяд в заведение – когато сервитьорът донесе сметката, единственото което получавате е малко листче хартия с QR код на нея. Вие просто стартирате мобилното приложение Alipay, сканирате кода и след секунда сметката вече е приключена и е време за последните глътки кафе.

QR кодовете а само един от многото начини, чрез които местните жители плащат за покупки и услуги. Пак през Alipay може да прехвърляте пари до приятел, да плащате комунални услуги, да купувате самолетни и влакови билети и да викнете китайския еквивалент на Uber, наречен Didi. Ако сте недоволни от направена покупка и я върнете, пак през Alipay ще получите обратно парите си. Системата е разпространена, лесна и сигурна и много магазини дори дават малки отстъпки, ако платите по този начин.

Колкото и да е популярна Alipay, тя дори не е единственото подобно решение. Известното социално приложение WeChat също има свой прочит на идеята за мобилните разплащания. През него също могат да се превеждат пари и дори да се изплащат дребни бонуси на служители. Нова практика сред големите технологични компании е да ползват WeChat, за да провеждат един вид лотария между персонала – всеки получава някаква сума, която варира от 5 до 1500 долара. Парите веднага се превеждат на съответния WeChat акаунт.

Доставка тук и сега

Мобилните разплащания закономерно вървят ръка за ръка с мобилните доставки на храна, като при това тук ефективността е толкова висока, че направо засрамва прословутата опция за доставка в същия ден на Amazon. В Китай през телефона може да поръчате и платите за доставката на практически всичко – дори чаша прясно изцеден сок. Още по-интересно е, че на много места не се плаща доставка и не се дава бакшиш. Вместо това съществува минимум за поръчка, който е 30 юана или около 4 долара. Въпросният сок струва около 15 или 20 юана и го получавате веднага директно на врата. Няколко подобни услуги се борят за вниманието и парите на потребителите и конкуренцията наистина е огромна. Sherpa’s например е много популярна сред чужденците в Китай. Are You Hungry Yet? и Baidu, която пък е китайският еквивалент на Google, предлагат незабавни доставки и безкасови и безкартови плащания. Освен това, в реално време може да следите буквално на кой ъгъл се намира мотора, с който пътува поръчката ви. Ако купите някаква електроника преди 11 часа, ще я получите на същия ден. Някои доставки буквално стават за 8-10 минути.

Друг подход предвижда събирането на потребители в групови покупки. Така клиентите споделят своите покупки с приятели в социалните мрежи и в замяна получават отстъпки. За компаниите това е начин да обвържат допълнително големи групи хора, до които иначе не достигат пряко.  Данните от всички мобилни транзакции отиват за таргетирани реклами на базата на потребителски профили, включително техния пол, местоположение, пазарни навици и други фактори.

Така докато частни инициативи като Alipay и WeChat са начело на мобилната революция в Китай, в опита си да насърчи цифровата икономика в страната, по-рано тази година правителството на Индия стартира нов метод на плащане, използвайки QR кодове.

QR кодът като национална политика

След вече използвани различни нови начини на плащане като UPI и BHIM App за смартфони, властите в страната вече използват новия Bharat QR код. Bharat QR кодът е най-новата инициатива за стимулиране на цифровите транзакции и ще използва системата от QR кодове за плащания в търговските обекти. Решението идва като първа по рода си правителствена инициатива в света. Към днешна дата QR кодовата система е най-лесният начин на плащане за потребителите във втората най-многолюдна страна в света. Проблемът е, че различните търговски обекти в цяла Индия обаче използват различни QR кодове. Bharat QR има за цел да стандартизира метода за плащане навсякъде. За тази цел, платежни компании като MasterCard, American Express, National Payment Corporation of India (NPCI) и Visa си сътрудничат, за да популяризират по-широкото приемане на Bharat QR метода на плащане.

Преобладаващият начин на плащане днес налага потребителят да извади дебитна или кредитна карта и да въведе своя ПИН код, за да удостовери плащането. Вместо това, след въвеждането на Bharat QR системата, хората могат просто да стартират банковото си приложение или приложението BHIM, да сканират QR кода на търговеца, да въведат размера на дължимата сума и четирицифрения код за удостоверяване на транзакцията. Сумата ще бъде прехвърлена директно към банковата сметка на търговеца, след като сделката приключи. Накратко, Bharat QR кодовете ще осигурят на потребителите възможност за лесно сканиране и плащане, независимо от вида карта. Както търговецът, така и клиентът получават незабавно известие, след като плащането е успешно. Методът ще премахне необходимостта от PoS устройства в търговския обект.

Bharat QR код със сигурност ще премахне много традиционни пречки при използването на дигитални разплащания от гражданите. Най-напред, индивидуалните платежни портали като функциониращите в Индия Paytm, Freecharge и MobiKwik, изискват първо парите да бъдат прехвърлени в техните портфейли и чак след това да бъдат използвани за по-нататъшни плащания. Също така, за да извършват плащания през тези портали, двете страни, участващи в транзакцията, трябва да използват една и съща платежна услуга. От гледна точка на търговеца, тези приложения взимат такса за транзакции през тях. Освен това има ограничение за размера на сумата, която може да бъде използвана в тези портали.

На свой ред, Bharat QR кодът ще премахне всички такива пречки, тъй като е пряко свързан с банката. Плащанията ще отидат направо в банковата сметка на търговеца чрез директен трансфер. Също така, няма ограничение на размера на парите, които търговецът може да внесе в банката. Следователно цифровите плащания ще бъдат много по-лесни за двете страни след тази нова финансова реформа. В случай, че даден потребител загуби своя смартфон, всичко, което трябва да направи, е да се обади на съответната банка и да ги информира за случката; плащанията ще бъдат временно блокирани и риск няма.

Телефонът: най-добрият приятел на туриста

Други страни по света също се обръщат към мобилните разплащания като част от ежедневието. Mastercard, Visa и UnionPay International въведоха стандартизирана платформа за QR плащания в Тайланд, която ще позволи на потребителите да сключат сделка с мобилното си устройство във всеки магазин, където се поддържа опцията. Услугата е разработена в подкрепа на програма на Националната банка на Тайланд за безкешова политика, която има за цел да стимулира иновациите и сигурността на плащанията в цялата страна. Стандартизираният QR код е ще бъде приеман от банки и търговци в Тайланд от края на третото тримесечие на 2017 г. и ще бъде максимално съвместим, което означава, че потребителите ще могат да извършват плащания, използвайки един и същ QR код навсякъде, където стандартът е приет.

Едни от първите, които прегърнаха идеята за новия вид плащания, са водачите на популярните тук-тук – вид градски превозни средства, работещи като един вид таксиметрова услуга, насочена най-вече към многобройните туристи. Въвеждането на QR кодовете решава проблем за изваждането от обръщение на банкнотите с малка стойност, тъй като таксите за тук-тук превоза са доста ниски. Освен това, транзакцията спестява на туристите такса за размяна на валута, тъй като те директно плащат с този QR код през телефона си.

След като промениха начина, по който пазаруваме, мобилните технологии са на прага да предизвикат още една революция – този път в начина, по който пазаруваме и плащаме. И Китай е в епицентъра на тази перфектна буря, съчетаваща удобството на смартфона със сигурността на традиционното плащане. Местният гигант Tencent твърди, че над 600 милиона потребители използват мобилните платежни услуги, които включват WeChat Pay. Reuters изчислява, че за 2016 г. през приложението са били извършени транзакции в размер на 556 милиарда долара. Alipay, който функционира по подобен начин като WeChat Pay, има около 270 Alipay месечни активни потребители, като всеки ден се извършват около 175 млн. транзакции.  За сравнение, Apple Pay има само 127 милиона потребители в световен мащаб, въпреки че на практика е инсталирана на всеки iPhone. Така може би няма да бъде дълго преди Китай, първата страна, която ще въведе хартиени пари, ще стане първата, която ще извади изцяло от обръщение парите в брой.